■通讯员 人行宣

征信报告是由中国人民银行征信中心出具的记载个人信用信息的记录，主要包括个人基本信息、信贷交易信息等，如果你的贷款、信用卡没有及时还，或者有失信被执行记录、欠费记录等，个人征信报告上会显示逾期不良记录。随着征信信息对个人的价值和意义日益重要，存在征信“污点”的人群迫切寻求“上岸”契机，有时会被所谓能提供“征信洗白”“征信修复”的中介机构钻了空子，造成“财、信”两失。

虚假承诺“征信洗白”能信吗？

笔者浏览网站、微信公众号、短视频等发现，一些中介机构声称能帮助修复征信报告，“一条1000元至2000元，如果修复不成功，可以退款。”不少中介打出“黑户漂白”“永久消除”“100%处理”等噱头，这时需要警惕：收费的“征信洗白”都是骗局。

据媒体报道，部分机构或个人在商业利益驱使下，利用银行与信息主体的信息差，形成一条集征信修复培训、加盟代理、个人信息售卖于一体的灰色产业链，以收取所谓的“预付定金”“资料费”“申诉费”等名义进行圈钱，骗取几千元到几万元不等的征信修复费用。

征信真的能“洗白”吗？

中国人民银行淮安市中心支行征信管理科相关人员介绍，个人信用信息是通过专线从各家银行分支机构传送至总行的，在总行层面与人民银行征信中心实现对接，全程接口自动化处理，没有人为操作空间。征信逾期数据按照“谁上报、谁负责”的原则，由各家银行自行上报。除上报机构外，其他人没有修改或删除权限。因此，征信领域不存在“征信洗白”“征信修复”等说法。

征信修复和征信异议有着本质区别。根据《征信业管理条例》等规定，信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议、要求更正。因此，征信异议本质上是一种纠错机制，个人如果认为征信数据存在错误，可以通过合法途径提出征信异议。而中介机构声称的“征信修复”往往是指使信息主体捏造虚假事实、伪造虚假材料，以“非恶意逾期”或“不可抗力”等理由试图达到“征信修复”目的。这些做法不仅会使信息主体做出不诚信行为，还会导致信用记录失真，影响整个征信体系的客观性、独立性和真实性。

“征信洗白”背后暗藏哪些风险？

“征信洗白”要警惕“财、信”两失。中介机构通常要求信息主体提供征信报告、身份证件、联系方式、银行卡号等敏感信息，个人信息存在被恶意使用、泄露或买卖等风险，危害信息主体人身及财产安全。同时，中介机构常常利用信息主体急于摆脱不良信用困扰的心理，以承诺删除不良信息为由，收取高额服务费用后“失联”，给信息主体造成财产损失。

淮安某银行信贷部人员称，如果银行要撤销征信逾期记录，必须全方位调查客户实际情况，反复核查客户所提交的材料。如果发现材料造假，信息主体可能涉嫌诈骗，承担刑事责任，后果会更加严重。

征信报告到底如何维护好？

通过正规渠道反映征信诉求，妥善解决征信纠纷。对个人而言，千万别信所谓的征信修复机构，如对信用记录有异议，可通过合法合规的途径提出，受理投诉和异议均不收取任何费用。有不良记录也不要过分担心，个人不良信用信息非终身记录，《征信业管理条例》规定：“征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。”对于已经形成的不良记录，要保持良好的信用习惯，用时间来修复自己的征信。同时，要珍惜和维护个人信用记录，增强信用意识，养成合理借贷、量入为出的习惯，不要过度借贷、盲目借贷。

多部门联合净化征信市场环境

近期，中国人民银行淮安市中心支行联合市发改委、市市场监督管理局、市行政审批局、市公安局印发《关于加强征信市场监管工作的通知》，成立征信市场监管工作小组，建立沟通协调、定期会商、联合执法三项机制，在全市范围全面排查非法从事“征信洗白”、个人征信业务等违规行为，共同治理征信市场乱象。对存在虚假宣传、经营异常、借用征信名义违规开展业务等问题的机构，通过多部门联合执法进行规范整治，严厉打击并遏制“征信洗白”的市场乱象。